Scenariusz jest niestety bardzo powtarzalny. Najpierw susza lub przymrozki niszczą plony. Brakuje pieniędzy na spłatę bieżących rat. Rolnik idzie do banku po "kredyt klęskowy" z dopłatą ARiMR. Spłaca nim zaległości i kupuje środki do nowej produkcji. Rok później ceny w skupie spadają o 30%. Kredyt klęskowy trzeba spłacać, a pieniędzy znowu brakuje. Rolnik bierze szybki kredyt obrotowy w rachunku, potem "chwilówkę" na paliwo...

W tym artykule:

Tak wygląda mechanizm pętli kredytowej (tzw. rolowania długu). W pewnym momencie zdolność kredytowa się kończy, a banki mówią "stop". Co wtedy?

1. Jak działa mechanizm pętli kredytowej?

Rolowanie długu to branie nowego kredytu na spłatę starego. To leczenie objawów, a nie choroby. Z każdym kolejnym kredytem rosną koszty obsługi długu (prowizje, ubezpieczenia, wyższe marże przy gorszym scoringu).

"W efekcie, mimo że gospodarstwo produkuje tyle samo (lub więcej), w kieszeni rolnika zostaje coraz mniej. Rentowność spada poniżej zera, a rolnik pracuje już tylko na odsetki dla banku."

2. Mit "nienaruszalnych" kredytów klęskowych

Kredyty preferencyjne (tzw. klęskowe) są nisko oprocentowane, ale mają sztywne ramy prawne. Bankierzy w lokalnych oddziałach banków spółdzielczych często twierdzą, że "nie da się ich ruszyć", bo są objęte dopłatami państwowymi (ARiMR). To tylko częściowa prawda.

Ważna informacja: Restrukturyzacja sądowa (np. Postępowanie o Zatwierdzenie Układu) obejmuje wszystkie rodzaje długów cywilnoprawnych. W układzie można zmienić harmonogram spłaty kredytów preferencyjnych, a nawet umorzyć część odsetek, pod warunkiem zgody odpowiedniej większości wierzycieli i zatwierdzenia przez sąd.

3. Jak wyjść z pętli zadłużenia? 4 Kroki Strategiczne

  • 1

    Zatrzymaj branie nowych pożyczek

    To najtrudniejszy krok psychologicznie. Jeśli brakuje na paliwo, to znaczy, że model produkcji jest nierentowny. Dalsze zadłużanie się u parabanków (często na lichwiarski procent) to prosta droga do licytacji.

  • 2

    Analiza "tu i teraz" (Luka Płynności)

    Musimy policzyć, ile dokładnie wynoszą Twoje miesięczne/kwartalne raty, a ile realnie jesteś w stanie płacić z bieżącej produkcji. Różnica między tymi kwotami to Twoja "luka płynności", którą musimy zasypać restrukturyzacją.

  • 3

    Uwolnienie zbędnych aktywów

    Często w pętlę wpadają gospodarstwa "przeinwestowane". Masz nowy kombajn na 50 hektarów? Jego rata Cię dusi, a maszyna pracuje 2 tygodnie w roku. Sprzedaż maszyny i przejście na usługi zewnętrzne często natychmiast uzdrawia finanse i daje gotówkę na spłatę pilnych zaległości.

  • 4

    Globalna Restrukturyzacja

    Zamiast płacić 10 małych rat w różnych terminach, dążymy do zamiany tego w jedną, dopasowaną do cyklu żniw. Jeśli banki nie chcą konsolidować dobrowolnie, wymuszamy to poprzez proces sądowy.

Wykresy finansowe obrazujące wzrost zadłużenia

4. Dlaczego same finanse nie wystarczą?

Samo oddłużenie finansowe to za mało. Jeśli nie poprawimy efektywności w polu i w oborze, za 3 lata problem wróci. Często rolnicy trzymają się tradycyjnych upraw, które przestały być dochodowe.

Dlatego nasze podejście zawsze łączy negocjacje z bankami z optymalizacją produkcji. Musimy znaleźć w Twoim gospodarstwie pieniądze, które uciekają przez "dziurawe wiadro" nieefektywnych kosztów.

5. Konsolidacja vs Restrukturyzacja Sądowa

Konsolidacja Bankowa Restrukturyzacja Sądowa
Dla kogo? Rolnik z dobrą historią BIK, bez opóźnień Rolnik z opóźnieniami, zagrożony windykacją
Decyzja Zależy od "widzimisię" analityka banku Zatwierdzana przez Sąd (głosowanie wierzycieli)
Ochrona Brak ochrony przed komornikiem Pełna ochrona (zawieszenie egzekucji)
Nie czekaj na wypowiedzenie umowy! Gdy bank wypowie umowę kredytową, cała kwota staje się wymagalna natychmiast. Wtedy pole manewru drastycznie się kurczy. Im wcześniej zaczniesz działać, tym łagodniejsze będą warunki.

Warto przeczytać również:

Kompendium
KOMPENDIUM 2025

Oddłużanie gospodarstw – proces krok po kroku

Czytaj dalej
Upadłość
PRAWO

Upadłość czy Restrukturyzacja? Co wybrać?

Czytaj dalej